Pourquoi il ne faut jamais payer les sociétés de recouvrement : solutions de rechange

Est-ce que je devrais payer l’agence de recouvrement qui m’appelle sans cesse ?

Vous êtes peut-être au courant de cette situation : vous êtes confortablement installé pour un bon souper en famille lorsque le téléphone sonne. Ou un texto retentit sur votre cellulaire. C’est encore la même agence de recouvrement qui vous harcèle pour une facture impayée le mois dernier. Tôt le matin, à l’heure du souper, tard le soir et même le dimanche, les agents de recouvrement ne lâchent pas ! Le stress causé par ces appels peut rapidement devenir insupportable.

Rembourser ses dettes est important, mais en période de difficultés financières, ce n’est pas toujours possible. Malheureusement, les conséquences du non-paiement de nos dettes sont bien réelles. Elles ont un impact sur notre cote de crédit, ce qui peut nous affecter durablement. C’est parce que si notre cote de crédit est dégradée, il peut devenir très difficile d’obtenir un prêt ou une nouvelle carte de crédit, même temporairement. Il peut aussi être plus compliqué de louer un logement, de financer un véhicule ou de l’assurer une fois qu’on l’aura acheté.

Nombre d’entre nous ont déjà reçu des appels ou du courrier d’agences de recouvrement après un petit écart de paiement sur une carte de crédit ou un prêt bancaire. Souvent, il s’agit d’un oubli temporaire et nous reprenons rapidement nos paiements à temps. Mais il arrive que la vie nous réserve des surprises et que plusieurs paiements soient manqués, ce qui entraîne un appel d’une agence de recouvrement. Celle-ci profère souvent des menaces, exige un remboursement immédiat et menace même de poursuites judiciaires en cas de non-paiement. Pire encore, ces appels sont embarrassants, les agents de recouvrement peuvent se montrer agressifs, et même impolis, et l’expérience est extrêmement pénible.

Alors, comment gérer au mieux ces agences de recouvrement ? Faut-il simplement payer lorsqu’elles appellent ou y a-t-il d’autres solutions ? Dans bien des situations, payer une agence de recouvrement n’est pas la meilleure solution. En effet, lorsqu’une dette est confiée par le créancier initial (la personne à qui nous devons de l’argent) à une agence de recouvrement, elle est également signalée aux agences d’évaluation du crédit (principalement TransUnion et Equifax au Canada). Ça peut nuire à notre cote de crédit.

Votre dossier de crédit contient des renseignements détaillés sur tous les prêts (y compris les cartes de crédit et les découverts) contractés au cours des six dernières années, ainsi qu’un historique complet de vos remboursements. Tout retard de paiement est enregistré et a un impact négatif sur votre cote de crédit. Par conséquent, même si vous remboursez la dette en payant l’agence de recouvrement, cela sera considéré comme une opération de crédit classique et l’impact négatif restera inscrit sur votre dossier pendant six ans. Le remboursement de cette dette à l’agence de recouvrement n’améliorera pas votre cote de crédit et n’effacera pas les conséquences négatives des retards de paiement initiaux.

Alors, que faire lorsque l’agence de recouvrement vous contacte ? L’autre option est de ne pas payer la dette. Cependant, cette décision pourrait entraîner des poursuites judiciaires de la part de votre créancier. Les créanciers et les agences de recouvrement peuvent vous poursuivre si vous ne payez pas vos dettes. S’ils obtiennent un jugement (une décision rendue par un juge), ils peuvent saisir votre salaire ou bloquer votre compte bancaire. Il est évident que vous voulez éviter ces situations.

Bien qu’il existe des raisons de ne pas vouloir payer ses créanciers une fois la dette confiée à un service de recouvrement, il est important d’examiner les solutions de rechange avant de décider de la meilleure stratégie à adopter. Et, bien sûr, de tenir compte des conséquences du non-paiement de vos dettes.

Si vous recevez des appels de sociétés de recouvrement, vous pouvez :

• Payer l’agence de recouvrement en totalité ou négocier avec elle
• Ne pas payer et risquer une poursuite judiciaire (très probable)
• Collaborer avec un conseiller en dette pour établir un plan de gestion de dettes (remboursement intégral)
• Déposer une proposition de consommateur  pour régler le montant dû (plus de 20 % de la dette négociée)

Si vous décidez de collaborer avec un conseiller en dette pour établir un plan de gestion de dettes, vous devrez probablement tout de même rembourser la dette en totalité. Vous pourriez toutefois économiser sur l’intérêt ou obtenir un délai supplémentaire. Le recours à un conseiller en dette est inscrit à votre dossier de crédit, mais cette information n’y demeure que pendant trois ans après la fin des démarches (au lieu de six ans si vous payez l’agence de recouvrement).

Une différence importante entre le conseil en dette et le dépôt d’une proposition de consommateur avec l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité est que, dans la plupart des cas, vous ne rembourserez qu’une partie de votre dette à vos créanciers. Et, une fois votre proposition déposée en cour, toutes les actions en justice des créanciers (et tout l’intérêt supplémentaire sur vos dettes) cessera immédiatement.

Dans le contexte d’une proposition de consommateur, vous collaborez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour élaborer une offre à vos créanciers. La plupart des propositions de consommateurs portent sur un montant inférieur à la totalité de la dette (en moyenne entre 25 % et 50 %). Si vous déposez une proposition de consommateur, celle-ci est inscrite à votre dossier de crédit, mais vos dettes y seront mentionnées comme incluses dans une proposition, plutôt que comme impayées ou transmises à un service de recouvrement. Cette mention demeure à votre dossier de crédit pendant trois ans après la conclusion de la proposition. Donc plus vous remboursez rapidement votre proposition, moins de temps elle restera inscrite (par exemple, si vous la remboursez en deux ans, elle figurera à votre dossier pendant cinq ans).

De nombreuses gens s’interrogent également sur une troisième option : négocier directement avec une société de recouvrement pour régler leur dette. Dans certains cas, il est possible de négocier directement avec une société de recouvrement. Il arrive qu’une société de recouvrement accepte un montant inférieur à la totalité de la dette ou vous accorde un délai supplémentaire pour la rembourser (même si la dette restera inscrite à votre dossier de crédit pendant six ans). Toutefois, une façon plus formelle de gérer ce type de négociation consiste à faire appel à un SAI et au processus de proposition du consommateur.

Si vous avez de la misère à rembourser vos dettes et que vous ne savez pas vers qui vous tourner, nous sommes là pour vous aider. Nos spécialistes en insolvabilité vous offrent une consultation gratuite à la date et à l’heure qui vous conviennent. Durant la séance, ils analyseront votre situation financière, vous conseilleront sur vos différentes options et vous fourniront toutes les informations nécessaires pour prendre une décision éclairée quant à la meilleure façon de gérer vos difficultés financières.

Vous êtes prêt à en jaser ? Nous sommes à votre écoute. Cliquez sur le bouton Consultation gratuite ci-dessous ou appelez-nous ! On peut vous aider.