Gérer sa dette de carte de crédit grâce à une proposition de consommateur

Les dettes de cartes de crédit ont tendance à s’accumuler rapidement. Un jour, on réussit à gérer nos finances et dès le lendemain, le solde accélère et l’on est aux prises avec l’intérêt.

Si vous vous trouvez dans cette situation, respirez un bon coup : des solutions existent.

Une proposition de consommateur vous aide à reprendre le contrôle. Elle réduit votre dette, suspend l’intérêt et regroupe le tout en un seul versement mensuel abordable. Vous protégez vos biens et commencez à rétablir votre cote de crédit pendant la période de la proposition.

Vous hésitez ? Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite. Nous examinerons vos options en toute transparence.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur c’est une entente juridiquement contraignante, établie par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), qui vous permet de rembourser une partie de votre dette non garantie, parfois jusqu’à 80 % de moins.

Au lieu de jongler avec de multiples paiements et des taux d’intérêt élevés, vous effectuez un seul paiement fixe pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Aucun intérêt. Aucune mauvaise surprise. Et vous gardez votre maison, votre voiture et vos REER.

C’est l’une des façons les plus efficaces de gérer vos dettes de carte de crédit et de commencer à rétablir votre situation financière, sans faire table rase du passé (avec les conséquences négatives que la faillite entraîne).

Comment une proposition de consommateur affecte votre cote de crédit

La cote de crédit peut sembler mystérieuse. Elle peut monter en flèche un instant, puis chuter de 50 points pour une facture de téléphone impayée de deux jours.

Il n’est donc pas surprenant que, lorsqu’on entend des termes comme « proposition de consommateur » ou « faillite », la première question qui vient à l’esprit soit : « Quel sera l’impact sur ma cote de crédit ?»

Oui : votre cote de crédit sera affectée, mais ce n’est pas la fin du monde.

Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, elle est inscrite à votre dossier de crédit.

Equifax et TransUnion l’enlèveront :

• 3 ans après le remboursement intégral de vos dettes, ou
• 6 ans à compter de la date de dépôt de votre demande de faillite, selon la première éventualité.

La faillite reste généralement inscrite à votre dossier de crédit pendant une période plus longue, souvent jusqu’à 7 ans.

Un mot sur les cotes de crédit

Il est facile de s’attacher à son pointage de crédit, surtout lorsqu’il semble définir votre valeur financière. Mais voici la vérité : de nombreuses personnes ayant un « bon » crédit sont en réalité fortement endettées. Et de nombreuses personnes ayant des scores plus faibles prennent des mesures concrètes pour améliorer leur situation, comme le dépôt d’une proposition de consommateur.

Donc, si votre score baisse temporairement, ça ne veut pas dire que vous régressez. En fait, ça pourrait indiquer que vous êtes finalement sur la bonne voie.

Avec le temps, la constance et les bons outils, votre cote de crédit, même dans le cadre d’une proposition de consommateur, peut se renforcer et devenir plus durable.

Comment rétablir votre cote de crédit lors d’une proposition de consommateur

Vous ne repartez pas à zéro. Et non, vous n’êtes pas banni du crédit pour toujours. Voici comment rétablir votre situation financière :

1. Obtenez une carte de crédit garantie

Beaucoup de gens croient que déposer une proposition de consommateur signifie qu’ils doivent dire adieu aux cartes de crédit, mais ce n’est pas le cas.

Avec une carte de crédit garantie, vous versez un dépôt remboursable (habituellement autour de 500 $), qui devient votre limite de crédit. Ensuite, elle fonctionne comme une carte ordinaire : vous l’utilisez, vous recevez une facture, vous la payez.

Encore mieux, ces cartes sont signalées aux agences d’évaluation du crédit, donc chaque paiement effectué à temps aide à rétablir votre cote de crédit. C’est l’une des meilleures façons de démontrer aux prêteurs que vous gérez bien votre argent et que vous repartez sur de nouvelles bases.

2. Essayez une carte de rétablissement de crédit

Si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour un dépôt, certains prêteurs offrent des cartes de crédit avec des limites plus basses, conçues pour améliorer votre cote de crédit. Elles ne sont pas compliquées et les taux d’intérêt ne sont pas toujours avantageux, mais si vous les utilisez judicieusement et que vous ne laissez jamais le solde impayé, elles constituent un excellent tremplin.

3. Payez vos factures à temps (et en totalité si possible)

Pour améliorer votre cote de crédit, il faut faire des paiements réguliers. Payez vos factures à temps, en commençant par votre carte de crédit garantie, votre forfait téléphonique, vos factures d’énergie et vos paiements liés à une proposition de consommateur.

Même de petits retards de paiement peuvent nuire à votre cote, tandis que des paiements réguliers la font remonter.

4. Contrôlez votre utilisation de la carte

Même si votre carte vous est accordée avec une petite limite, essayez de ne pas l’utiliser en totalité. Une bonne règle à suivre ? Ne dépassez pas 30 % de votre limite (donc, pour une carte de 500 $, n’utilisez pas plus de 150 $ par cycle).

5. Consultez vos rapports de crédit

Une fois par année, vous pouvez demander gratuitement vos rapports Equifax et TransUnion. Vérifiez qu’il n’y a pas d’erreurs, assurez-vous que votre proposition de consommateur ou votre faillite est bien enregistrée et surveillez l’évolution de votre situation.

6. Épargnez une somme d’urgence

On le sait, la vie est pleine d’imprévus. Un pneu crevé, un ordinateur portable en panne, une facture de dentiste inattendue…Sans un peu d’argent de côté, il est facile de se ruer sur sa carte de crédit et de réduire à néant tous ses efforts.

C’est pourquoi il est important de sauver même une petite épargne d’urgence, surtout pendant la période de rétablissement après une proposition de consommateur ou une faillite. Commencez modestement : même 500 $ sur un compte séparé peuvent vous éviter un nouvel endettement.

Vous hésitez encore à choisir une proposition de consommateur ?

Si vos dettes de cartes de crédit vous submergent et que vous ne savez plus quoi faire, sachez que vous n’êtes pas seul et que vous n’êtes pas dans une impasse. Redresser vos finances prend du temps, et choisir la meilleure voie à suivre est une décision importante.

Si vous hésitez encore, il est utile de comprendre les différences entre une proposition de consommateur et la faillite.

Quelles sont les différences entre la faillite et la proposition de consommateur ?

Lorsque vous êtes submergé par les dettes (surtout les dettes de cartes de crédit), on entend souvent parler de deux solutions principales : la proposition de consommateur et la faillite. Ces deux options :

• Mettent fin aux actions des créanciers, comme les saisies sur salaire et les appels de recouvrement
• Vous aident à avancer lorsque vous vous sentez coincé

Le choix dépend de ce qui est le plus judicieux pour votre situation : le montant de vos dettes, votre revenu et ce que vous voulez protéger.

Qu’arrive-t-il lorsque vous déclarez faillite ?

La faillite est souvent un dernier recours, mais lorsque les dettes de cartes de crédit et autres factures deviennent ingérables, elle peut offrir une solution radicale.

Elle efface la plupart des dettes non garanties (comme les cartes de crédit, les prêts sur salaire et les prêts personnels), même si vous pourriez devoir vous départir de certains biens, comme des placements ou un deuxième véhicule, selon votre situation.

Le processus pour une personne qui dépose une faillite pour la première fois prend environ 9 à 21 mois et il est supervisé par un syndic autorisé en insolvabilité.

Elle a un impact plus important sur votre cote de crédit qu’une proposition de consommateur, mais pour certains, c’est le nouveau départ dont ils ont besoin.

Vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes de carte de crédit ? Parlons-en.

Si vos dettes de carte de crédit s’accumulent, que votre téléphone n’arrête pas de vibrer à cause des appels des créanciers et vous avez du mal à payer vos factures, sachez que vous n’êtes pas seul. Et vous n’avez pas à vous en sortir tout seul.

Chez Farber, nous avons aidé des milliers de Canadiennes et Canadiens comme vous à se désendetter, à rétablir leur cote de crédit et à retrouver espoir.

Votre première consultation ? Sans frais. Sans pression ni jugement. Nous allons discuter des solutions possibles et vous donner un peu plus de répit.

Parlons-en ! Nous sommes là quand vous serez prêt.